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        大部分消费者在购买保险前，看不懂基本的保险条款，等到买完保险，也从没细读过合同，不清楚合同的条款里界定了哪些是保障内容，哪些是除外责任，很多人甚至不知道投保人有如实告知的义务，等到出险了去找保险公司，结果保险公司拒赔。其实，不是保险合同埋了“坑”，而是很多人在购买保险时完全忽略了对合同的理解。保险专家指出，保险合同虽然有一定的门槛，不少专业术语读起来没那么容易理解，但只要掌握一定的技巧，就可以快速读懂。

　　保险行业有这几大“坑”

　　保险行业有一些“坑”屡遭消费者投诉。一是夸大分红险产物收益。一些保险消费者在购买具有分红险性质的保险产物时，往往很容易被保险公司标榜的“预期最高收益”迷惑。事实上，保险公司为了推动产物的销售，常常以最高收益率来演示分红，但分红险的实际分红取决于保险公司的投资收益，几乎没有保险产物的实际分红实现过最高收益率，但凡超过10%收益率基本都是不可能的，目前行业的平均收益率在5%-6%区间。保险专家提醒，用预期分红来诱导消费者是一些保险公司的惯常做法，消费者要了解演示分红绝不等同于实际分红。

　　第二类“坑”是组合型产物看起来很美。一般而言，组合型产物比单一产物的责任复杂很多。保险本身比较专业，但市面上有很多保险产物为了覆盖更多的风险采取了组合形式，这一类产物的保障责任多，由此带来的诸如共享保额、占主险保额这种隐藏的“坑”一定程度上会降低保险产物的性价比。例如，消费者刘女士购买了一款组合险，一张保单包括了重疾险、寿险和意外险，后来才知道原来重疾和寿险共用保额，一旦出险保险公司只赔付一个，这就是典型的组合产物责任复杂带来的“坑”。有保险专家建议消费者多数时候还是投保保障明确的单一产物。

　　第叁类“坑”就是屡见不鲜的“储蓄变保单”陷阱。银保渠道是保险销售的一个重要通道。一直以来，一些银行的销售人员为了卖出保险产物，在为客户办理储蓄业务时，常常以“利息高”来鼓动客户买入保险产物，而且很多时候往往针对的是没有多少辨别能力的老人，于是很多老人的储蓄变成了保险。保险专家提醒，一定要谨防“利息高”这样的提法，在购买的时候要看清到底是保险产物还是银行理财产物，不要轻易上当，而且，历史上所谓的“高息”并不能保证产物今后的“高息”。

　　第四类“坑”是保险销售人员不对如实告知内容进行提醒。近年来，随着大家对健康险日益重视，不少消费者积极为自己或家人配备健康险，但一些因消费者未尽到对健康情况如实告知义务而导致的扯皮、打官司现象也日益增多。事实上，重疾险、医疗险等健康险产物对健康告知有非常严格的要求，包括一些既往病史、家族病史消费者都有义务明确告知保险公司。但很多时候消费者为了少交保费或担心拒保，有意无意地不提及过往病史，部分保险销售人员也没能尽到提醒的责任，从而导致很多人带病投保。后果是一旦保险消费者出险需要理赔的时候，保险公司很容易就以未如实告知健康情况和带病投保的理由拒赔。

　　如何避开保险业的那些“坑”？

　　律师提醒，注意以下五个方面，可以最大化避免投保“陷阱”。

　　一是购买前先询问展业证号码。展业证，即“保险营销员展业证”，这是保险营销人员从业必备的一个证书，包含了个人及所属公司的一些基本信息。遇上陌生的保险营销人员进行推销，不妨先向其索要展业证号码，并且表示“先要查询一下你的诚信记录，再做决定”。

　　二是索要产物资料。常规的保险推销习惯用数字对产物进行描述，但是数字本身的真实性值得推敲。正规的保险介绍传单包括了产物的收益和风险，而“山寨”版则只具有收益方面的信息。

　　叁是强调犹豫期保障。犹豫期，是指投保人、被保险人签收保单后十日内，无论什么原因，都可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的保险产物基本都赋予投保人“犹豫期”的权利，凡“犹豫期”退保的，保险公司只收取工本费。这一权利经常被投保人忽视。

　　四是询问退保最坏情况。尤其针对诸如分红险、万能险或者投资险的产物，一般保费金额较大，若是按期缴费，投保一年至两年退保，往往会出现20%至50%的保费损失。投保人在购买保险时，务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保，能拿回多少保费。

　　五是了解真实收益情况。分红险年收益率并非固定高收益，有些营销人员会告诉消费者每年有4%甚至5%的保证回报。当营销人员如是介绍时，可能是在利用某种条款的假象忽悠消费者，或者是其自身对于这款产物也不了解，投保人必须谨慎。

　　■保险tips

　　教你巧读保险合同

　　如何读懂保险合同，律师首要提醒消费者的是：保险建议书、投保单和保险合同(保单)叁种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明，购买保险之前应该仔细阅读保险合同条款里约定的各项内容。

　　了解两个核心

　　一是保险责任。保险责任是一个保险产物的重点，也是保险合同的核心，它列明了保险公司在哪些情况下可以理赔，以及具体是如何给付保险金的。

　　二是责任免除。责任免除约定的是哪些情况下不能赔，这一部分通常在条款里会突出显示。不同险种的责任免除内容有所不同，如在重大疾病保险中，对于很多保险责任以外的疾病、手术类是不予保障的，请消费者务必在购买时仔细阅读，以免发生纠纷。

　　明确叁个节点

　　一是等待期。是指在合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，保险公司也不承担保险责任，通常是会返还所交的保费。以重大疾病保险为例，等待期通常在90天或半年，购买时要注意条款中对于等待期的约定。

　　二是犹豫期。是指在投保人签收保险单后一定时间内(一般是10-15天)对所购买的保险不满意，可以申请退保，保险公司只需扣除工本费后无条件退保。

　　叁是宽限期。长期保险通常有60天的宽限期，如果保单未及时交纳保费，在宽限期内，保险合同继续有效，在这期间如果发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任，但在进行赔付时需要扣除投保人应交而未交的保费。

　　南方日报记者谭冰梅